Charia fintech en développement rapide en Indonésie
Téhéran(IQNA)-Comme des millions d'autres Indonésiens, Gandi Iswara transportait depuis des années une liasse de billets de banque à déposer dans des boîtes de dons après des prières dans des mosquées de la banlieue de Jakarta.
Depuis la fin de l'année dernière, cependant, l'ingénieur de 35 ans est passé à une option plus pratique: sortir son téléphone portable, lancer une application de paiement numérique à partir de GoPay soutenu par Google et appuyer sur les autocollants de code QR qui sont maintenant apposés sur le des boites.
Sa conversion numérique a pris un certain temps, car Iswara estimait initialement que toutes les récompenses et remises offertes par les portefeuilles électroniques étaient en conflit avec l'islam.
«Au début, je pensais que les portefeuilles électroniques entraînaient l'usure, ce qui est interdit par l'islam. Mais après un certain temps, je les ai trouvés pratiques dans la vie quotidienne », a-t-il déclaré.
Gagner des musulmans conservateurs comme Iswara dans le pays à majorité musulmane le plus peuplé du monde est à la fois un défi et une opportunité de plusieurs milliards de dollars pour les entreprises de fintech qui surfent sur son boom de l'Internet mobile et visent à vendre des services financiers.
Sur les 270 millions d’habitants d’Indonésie, la moitié n’a pas de compte bancaire, mais la plupart ont maintenant un téléphone portable.
Selon les dirigeants de l'industrie, les questions concernant le respect de la loi islamique constituent un obstacle majeur à l'adoption des paiements numériques et d'autres services fintech.
Connue sous le nom de charia, la loi interdit strictement de facturer des intérêts, ou «riba», et les ecclésiastiques indonésiens ne s'entendent pas sur l'admissibilité des remises en argent et des remises populaires accordées par les portefeuilles numériques. Les vidéos des médias sociaux en Indonésie sur si les portefeuilles électroniques sont «haram» – interdits par l'islam – ou incorporent «riba» accumulent des centaines de milliers de vues.
Le principal organe religieux musulman d'Indonésie a même publié un édit jugeant l'argent virtuel acceptable, pour autant qu'il remplisse des conditions spécifiques.
Pour montrer la conformité de leurs services avec l'islam, les entreprises de fintech organisent des forums avec des universitaires islamiques et parrainent des festivals religieux. Les nouvelles startups adaptent les services au corps croissant de musulmans «nés de nouveau» en Indonésie, connu sous le nom de mouvement «hijrah» à la maison.
GoPay, qui fait partie de la firme de covoiturage Gojek, s'est associé au Conseil de la mosquée indonésienne depuis novembre pour permettre les dons numériques, y compris la «zakat», ou l'aumône obligatoire, dans ses 800 000 mosquées, a déclaré le PDG Aldi Haryopratomo. «Zakat» représente à lui seul plus de 500 millions de dollars par an en Indonésie.
"Cela a permis aux gens de payer l'aumône beaucoup plus facilement", a déclaré Budi, administrateur en chef de la mosquée Istiqlal de Jakarta, la plus grande d'Asie du Sud-Est, à propos des services de paiement numérique.
Rival LinkAja, qui a été formé par un consortium de grandes sociétés d'État indonésiennes, a lancé des efforts de don similaires. Il prépare actuellement LinkAja Sharia, qui offrira une gamme de services financiers spécifiquement destinés aux musulmans conservateurs et n'acceptera que de l'argent des banques islamiques.
Soutenu par des sociétés telles que Telco Telkomsel et Bank Mandiri, LinkAja cherche actuellement à lever 200 millions de dollars de financement extérieur, ont déclaré des sources à Reuters. L'entreprise a refusé de commenter son financement.
Jusqu'à présent, l'ampleur de la “ charia-fintech '' en Indonésie est petite, les startups islamiques de la fintech décaissant environ 1 billion de roupies (73,15 millions de dollars) en prêts conformes à la charia en 2019, une multiplication par quatre par rapport à 2018, selon la charia indonésienne. Association Fintech.
Mais avec toutes les formes de services bancaires islamiques qui ne représentent que 6% des 580 milliards de dollars d’Indonésie en actifs bancaires, il y a place pour la croissance.
Le secteur reçoit également une poussée politique. Le vice-président du pays, le religieux Ma’ruf Amin, a repris le Comité national de finance islamique d’Indonésie en janvier et a cité la croissance de la fintech islamique comme une priorité nationale clé.
Certaines des startups disent qu'elles trouvent que leur attrait va au-delà des musulmans.
L'un d'eux est le prêteur peer-to-peer ALAMI, créé par trois ex-banquiers, qui a versé plus de 7,5 millions de dollars de financement conforme à la charia aux petites et moyennes entreprises depuis mai, et prévoit de devenir une banque numérique.
Le PDG Dima Djani a déclaré que bien que les musulmans conservateurs soient sa principale cible, d'autres le choisissent également comme option bancaire éthique.
"Ils voient le fait que nous nous concentrons sur les principes de la charia comme un signe d'intégrité", a-t-il déclaré à Reuters.
Muhamad Fajrin Rasyid, président de Bukalapak, l'une des principales sociétés de commerce électronique d'Indonésie qui propose un service d'investissement conforme à la charia, est d'accord.
"Beaucoup de nos clients viennent d'autres religions", a-t-il déclaré. «Certaines personnes nous disent que la charia n'est pas seulement pour les musulmans, elle représente un financement éthique.»
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